Souscrire un crédit immobilier en France s’accompagne toujours de la mise en place d’une assurance emprunteur. Cette dernière est le point essentiel pour se couvrir en cas d’impossibilité de remboursement mais aussi pour protéger la banque à qui l’assureur versera le montant redevable. Afin d’optimiser le coût de l’opération financière, les emprunteurs se focalisent souvent sur le tarif, qui est certes non négligeable, mais qui ne doit pas être le seul point de comparaison.
Voici les principaux critères à prendre en compte lorsque vous choisissez votre assurance de prêt expatrié.
- Garanties obligatoires et facultatives
L’assurance emprunteur contient plusieurs niveaux de couverture. Les garanties à couvrir sont toujours à l’exigence de la banque : c’est l’organisme préteur qui doit vous les indiquer en fonction de votre profil et l’objet du prêt (résidence principale, secondaire, locatif…)
Garantie décès/PTIA protégera votre famille en cas de décès et Perte Total et Irréversible d’Autonomie. En cas de sinistre le capital restant dû est pris en charge par l’assureur. Cette garantie est obligatoire pour tout profil et tout type de financement.
Garantie invalidité / incapacité de travail vous couvrira en cas d’impossibilité à exercer votre profession de façon temporaire ou permanente. En fonction du contrat choisi, l’assureur pourrait s’acquitter en partie ou totalement des mensualités de votre emprunt. Cette garantie étant complémentaire est souvent exigée pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire.
Garantie perte d’emploi est facultative et très rarement exigée par les banques. Elle permet d’assurer le remboursement de vos mensualités en cas de perte d’emploi (licenciement). Mais attention ! Le coût de cette option reste très onéreux et les conditions assez restrictives (durée limitée, délai de carence et prise en charge en charge de 50% de la mensualité etc.)
- Couverture dans le pays de résidence
En tant qu’expatrié, vous serez surtout confronté à la recherche d’un contrat qui couvrira les risques de résidence à l’étranger (et de vos éventuels voyages dans votre zone géographiques).
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, la banque vous proposera un contrat groupe négocié au préalable avec un assureur partenaire. Celui-ci ne prendra pas forcément en compte votre profil international et pourra souvent donner lieu à l’exclusion / refus de certaines garanties.
La délégation d’assurance est sans nul doute la solution la plus adaptée à votre situation d’expatrié : un contrat fait sur-mesure vous couvrira dans votre lieu de résidence et pendant vos voyages professionnels dans le monde entier. Ce n’est pas toujours le cas des contrats dits « groupe » ou associatifs.
- Irrévocabilité des garanties
Vous êtes amenés à changer le lieu de résidence ? Augmenter les risques/fréquence des voyages professionnels ? Ou même changer la profession ?
Rassurez-vous, si votre contrat est bien choisi, vous êtes certainement couverts par l’irrévocabilité des garanties.
L’irrévocabilité des garanties c’est une clause dans les conditions générales qui vous permet d’être couverts pendant toute la durée du prêt aux mêmes conditions et tarif que ceux accordés au moment de signature du contrat.
Cette clause présente donc un grand avantage pour les emprunteurs à profil international, pensez donc à vérifier si elle figure bien dans les conditions générales de votre contrat d’assurance emprunteur.
Si vous souhaitez vous faire accompagner dans le choix du contrat d’assurance, vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé comme VALORAMA.
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