Assurance de prêt en délégation ou avec la banque?
Après la loi Lagarde de septembre 2010 sur la délégation d’assurance, la loi Hamon de juillet 2014 facilite le changement de contrat au cours de la première année du prêt. Cette mesure était renforcée en janvier 2018 par l’entrée en application de l’amendement Bourquin visant la substitution annuelle de l’assurance emprunteur. Cependant, les Banques détiennent toujours plus de 85% des parts de marché de l’assurance de prêt avec leurs « contrats groupe » contre 15% détenu par des compagnies d’assurances externes.
Le quasi-monopole des banques en assurance
Le crédit immobilier a toujours été un produit de conquête commerciale pour les banques. Sa rentabilité a toujours été atteinte grâce à la vente en parallèle de produits additionnels. Parmi eux sont toujours les plans d’épargne, le compte courant, la carte de crédit, les assurances auto et habitation et bien sur assurance emprunteur. Il est évident que les banques font tout pour garder leur quasi-monopole sur l’assurance de prêt. c’est une couverture à laquelle aucun emprunteur ne peut échapper s’il veut obtenir son financement. En près de dix ans, la législation a permis, la libéralisation du marché de l’assurance souscrite pour garantir un crédit immobilier. Pourtant, lors du montage du dossier de prêt, l’organisme prêteur propose toujours à l’emprunteur un contrat d’assurance groupe. C’est-à-dire une offre à tarif unique qui a été négociée en amont mais sur laquelle vous ne pourrez revenir.
Assurance en délégation : faites jouer la concurrence !
Depuis la loi Lagarde la banque ne peut pas modifier son offre de prêt ou changer le taux de crédit si vous vous souscrivez l’assurance en délégation. Vous pouvez donc opter pour celle de votre choix à condition qu’elle présente un niveau des garanties équivalent à celui proposé par votre banquier. Avantage : les garanties sont adaptées à votre profil (âge, fumeur ou pas, exercice d’un sport à risque, voyages professionnels, lieu de résidence etc.) Ce type de contrat permet de réaliser des économies substantielles. Surtout dans le cadre d’un crédit longue durée.
Le droit de choisir sans pénalité
Vous avez le droit de choisir votre assurance de prêt et d’en changer, sans pénalité. Plusieurs textes de loi régissent vos droits à une délégation d’assurance. La loi Hamon de 2014 organise le changement durant la première année du prêt et l’amendement Bourquin, intégré dans la loi du 21 janvier 2017 confirme votre droit de résiliation annuel pour tous les contrats d’assurance de prêt immobilier. Désormais, chacun peut procéder à une délégation d’assurance, c’est à dire assurer son prêt immobilier dans un autre établissement que celui qui lui fait le crédit et souscrire un contrat plus compétitif et mieux adapté à sa situation personnelle.
Hélas, lois et règlements n’empêchent pas des banques d’exercer des pressions orales auprès des clients qui ne veulent pas s’engager dans des démarches (jugées par les banques !) longues et compliquées.
L’idée principale à retenir : le banquier peut toujours conseiller de souscrire son propre contrat d’assurance. Mais il ne peut plus l’imposer. Quels que soient ses arguments, vous pouvez résister. Si vous souhaitez trouver une meilleure solution avec un contrat externe et diminuer son coût en assurance emprunteur, contactez notre équipe.